Důchodová reforma aneb inspirujme se tím co funguje jinde
Německo má důchodový systém, který je narozdíl od toho, který máme v Česku, obecně považován za poměrně stabilní a dobře fungující, který poskytuje důchodovou ochranu pro většinu obyvatel. Jak se jím inspirovat pro nás?
Důchodová otázka je aktuálním tématem nejen v České republice, ale i v dalších zemích Evropy. Některé země už mají dobře fungující důchodové systémy. Náš soused Německo má jeden ze systému nejlepších, je proto až s podivem, proč se o Německa neinspirujeme více.
Inspirace fungujícím systémem
Německý důchodový systém je založen na třech pilířích – státním, firemním a osobním. Státní důchod je financován z daní a povinného sociálního pojištění, kde se příspěvky odvádějí ze mzdy a zaměstnavatel je dále doplácí. Tato část systému je velmi podobná tomu našemu. Firemní důchodové plány jsou založeny na dobrovolných dohodách mezi zaměstnavatelem a zaměstnancem, kdy zaměstnavatel zaměstnanci přispívá. Třetím pilířem jsou osobní důchodové plány, které jsou založeny na individuálním spoření. V Česku máme firemní a osobní důchodové plány tak trochu podivně propojeny do toho, čemu říkáme účastnické nebo také penzijní fondy. V těchto fondech si Češi narozdíl od Němců šetří ve většině případů velmi nízké částky, často doslova jen stokoruny měsíčně. Není divu, že našetřené peníze v takových fondech nemohou být plnohodnotnou oporou budoucím důchodcům a spíše jen plní pomocí tučných poplatků zisky společností, které tyto fondy obhospodařují. O poplatcích u těchto fondů možná napíšeme článek někdy příště.
V Čechách běžně a nekonečně diskutujeme tři základní cesty jak se k reformě důchodů postavit:
Obecně se bohužel většinou zatím nejvíce diskutuje o variantě, jak a kde vybrat na důchody od populace více peněz. Tento nápad je ale přitom velmi krátkozraký a nikam nevede. Vyšší daně, ke kterým směřuje by nám totiž podvázali naši ekonomiku a tím dlouhodobý růst. Druhým rovněž velmi horlivě diskutovaným nápadem je zvyšovat daně nezaměstnancům. Vede se intenzivní debata o tom, jak podnikatelé platí méně než zaměstnanci, jak je to nefér atd. Třetím nápadem je pak dále rozšiřovat podporu států v příspěvcích občanů do jejich osobních forem připojištění.
Koncepční posílení fungujícího pilíře firemního pojištění jako vidíme v Německu v našich debatách bohužel většinou chybí.
Koncepční posílení fungujícího pilíře firemního pojištění jako vidíme v Německu v našich debatách bohužel většinou chybí. Přitom inspirace od nejlepších popřípadě alespoň podstatně lépe fungujících systémů než je ten náš by měla být základem pro jakékoliv rozhodování. Proč když v Německu fungují firemní důchodové plány, tak nemohou fungovat u nás? Nebo mohou jen je třeba, aby to někho napadlo?
Důchodová reforma pro Česko
Představme si situaci, kdybyhom podpořili zaměstnavatele, aby svým zaměstnancům přispíval na důchody více a to samé bychom dokázali i u podnikatelů či OSVČ chcete-li. Namítnete, že již dnes může přispívat vysokou částkou a proč se to tak neděje? Možná odpověď je, že to prostě lidé neřeší, protože neví nebo nechtějí vědět jaký budou mít důchod. Kdyby se stát postavil k situaci čelem a řekl kolik bude důchod každého z nás a to nám opakoval, tak bychom své jednání pravděpodobně změnili. Když ne většina, tak lze předpokládat, že většina z nás.
K tomu se můžeme opět doinspirovat od sousedů, kdy zajímavou a přitom jednoduchou „vychytávkou“ německého důchodového systému je obyčejný dopis. Zní to jednoduše? Ono to také jednoduché je. Ten, kdo by mohl mít v Německu nárok na důchod, což stát ví, dostává od státu každý rok – dle zákona od 27let – jednoduchý dopis. V tomto dopise je přesně uvedeno, kolik přesně čeká daného poplatníka státní důchod a ten v porovnání s průměrným výdělkem ani v Německu není nijak velký. Výsledek – každý se snaží si k tomuto plánovanému důchodu dát něco stranou, protože ví, co ho čeká.
„Vychytávkou“ německého důchodového systému je obyčejný dopis. Zní to jednoduše? Ono to také jednoduché je. Ten, kdo by mohl mít v Německu nárok na důchod, dostává od státu každý rok – dle zákona od 27let – jednoduchý dopis, kde je uvedeno, kolik bude jeho důchod.
Je řešením pro Česko obálka? Nechtěli bychom pak všichni včetně podnikatelů mít vyšší důchod, když uvidíme, že ten státní nám prostě nebude stačit? Co si o tom myslíte vy? Nezmizela by s tímto dopisem samo od sebe diskuse jak a zda navyšovat povinné odvody pro podnikatele. Co to nechat prostě na nich, ale vědomě a žádná překvapení těsně před penzí?
Za nás by v každém případě měla být reforma důchodového systému prováděna s cílem zachovat dostatečnou důchodovou ochranu pro obyvatele, a to i v době, kdy se zvyšuje podíl důchodců na celkové populaci. Současně by však měla naši populaci motivovat tak, abychom se na stát jen nespoléhali, ale přičinili se sami o to, abychom se měli na podzim života dobře.
